高利貸（地下錢莊）
⚖️ 重要提醒
本詞條涉及重要法律時效或權利限制，實際適用依個案事實而異。建議儘早諮詢律師，以免錯過法定期限。
高利貸（俗稱地下錢莊）是指以超過法定利率上限的條件放款，通常伴隨暴力催收。借高利貸不違法，但放高利貸可能構成重利罪。
定義：高利貸是民間對「以顯不相當之重利放款」的通稱，法律上對應刑法第 344 條重利罪。台灣民法約定利率上限為年利率 16%（民法第 205 條），超過部分無效。地下錢莊常見利率為「10 天 1 分利」（年利率 36.5%）甚至更高，遠超法定上限。
重點整理
- 法定利率上限：年利率 16%（民法 §205）
- 超過 16% 的利息部分，借款人可拒絕給付
- 已付超額利息可主張抵充本金
- 放貸者可能構成重利罪（刑法 §344）
- 借高利貸本身不違法，借款人是被害人
- 暴力催收另構成恐嚇、強制、傷害等罪
詳細說明
常見高利貸手法
| 手法 | 說明 | 實際年利率 |
|---|---|---|
| 10 天 1 分 | 每 10 天收本金 1% 利息 | 36.5% |
| 月息 5 分 | 每月收本金 5% | 60% |
| 預扣利息 | 借 10 萬只拿到 7 萬（先扣 3 萬利息） | 遠超 100% |
| 利滾利 | 未付利息併入本金再生息 | 指數增長 |
| 手續費 | 收取高額「手續費」「帳管費」 | 變相加息 |
借了高利貸怎麼辦？
第 1 步：確認實際利率
- 把所有已付款項列出，計算實際年利率
- 超過 16% 的部分可主張抵充本金
第 2 步：蒐集證據
- 匯款紀錄、對話截圖、合約（如有）
- 錄音催收電話（自己的通話可合法錄音）
第 3 步：報警備案
- 到派出所報案（重利罪、恐嚇罪）
- 取得報案三聯單
第 4 步：委任律師或申請法扶
- 律師可發函通知債權人：超額利息主張抵充本金
- 若符合法律扶助資格可免費
第 5 步：評估債務整合
- 確認扣除超額利息後的實際欠款
- 考慮是否需要前置協商或更生
你可以拒付的部分
依民法第 205 條，超過年利率 16% 的約定利息無效。已經付了的超額利息，可主張：
- 抵充本金（最有利）
- 不當得利返還（較難舉證）
對方威脅怎麼辦
- 威脅傷害你或家人 → 恐嚇罪（刑法 §305）
- 到家裡/公司鬧 → 強制罪（刑法 §304）
- 動手打人 → 傷害罪（刑法 §277）
- 潑漆、丟雞蛋 → 毀損罪（刑法 §354）
以上全部可報警，對方催收方式違法不影響你的還款義務（但只需還合法部分）。
範例
E 急需用錢借了地下錢莊 30 萬，約定月息 3 分（月利 3%，年利 36%）。還了 8 個月共付出 7.2 萬利息。律師協助計算：合法利息上限為 30 萬 ×16%÷12×8 = 3.2 萬。超付的 4 萬可主張抵充本金，實際只剩欠 26 萬。
常見誤區
誤區：借了高利貸就要照約定還
解答：超過 16% 的利息無效，可以不付
誤區：報警會被抓（因為自己也借錢）
解答：借款人是被害人，不會被追究
誤區：對方有合約我就輸了
解答：違反法定利率上限的合約條款無效